Viranomainen varoittaa täysin ilmaisista autoluotoista

Autokaupat lietsovat keväistä autokuumetta rahoitustarjouksillaan. Valtakunnallinen autoliike mainostaa nollaviikkojen kunniaksi rahoitusta uusiin autoihin korottomasti. Ilmoituksessa kerrotaan myös todellinen vuosikorko 1,85 prosenttia. Rahoitusta tarjoaa yksi euroalueen suurimmista finanssiryhmistä.
– Yritämme erottua kilpailussa ja saada asiakkaat käymään. Teemme kampanjoita yhteistyössä rahoitusyhtiön kanssa. Laki määrää ilmoittamaan todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannukset ja näin me luonnollisesti teemme, toteaa Joensuun Delta-Auton päällikkö Pertti Nylund.
Perinteisesti tavallinen vakuudellinen pankkilaina on ollut edullisempi kuin autokaupan tarjoama osamaksurahoitus. Aina näin ei enää ole, sillä autokaupasta voi löytää edullisen tarjouskoron ja pienet kulut, jolloin osamaksurahoitus voi tulla pankin tarjousta halvemmaksi.
Usein huimat rahoitustarjoukset liittyvät uusiin autoihin. Autolainan hinta käytetyn auton kohdalla on usein moninkertainen. Esimerkiksi Delta-Autolla erikoistarjoukset rahoituksen suhteen liittyvät pieneen määrään uusia autoja. Kysymyksessä on autokaupan, luotonantajan ja maahantuojan yhteistyökampanja.
– Autoja on tarjolla rajoitettu määrä, joka vaihtelee merkkikohtaisesti 20 autosta ylöspäin. Joskus kyseessä on mallimuutos, jolloin vanhaa varastoa tyhjennetään.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvoo kaikkia kulutusluottoja. Viraston näkökulmasta ei ole väliä, myöntääkö lainan niin sanottu perinteinen suomalainen pankki vai joku muu luotonantaja. Kaikkia luotonantajia koskee samat velvoitteet ja säännöt.
– Hinta on keskeinen vertailutekijä. Kannattaa laskea kaikki luottokustannukset. Todellinen vuosikorko on vertailun apuväline, toteaa Paula Hannula kilpailu- ja kuluttajavirastosta.

Mistä edullisimman autolainan saa? Siihen on mahdotonta vastata, sillä kysymys on asiasta, joka perustuu osittain henkilökohtaiseen tilanteeseen. Toiselle paras vaihtoehto on pankki ja toiselle autoliikkeen tarjoama rahoitus, kolmannelle paras löytyy kenties internetin autolainavertailusta.
Viranomainen varoittaa täysin ilmaisista luotoista. Niihin liittyy porsaanreikä, jota ollaan lainsäädännöllä tukkimassa.
 – Täysin luottokustannuksettomat luotot eli korottomat ja kuluttomat luotot jäävät nykyisin kuluttajasuojalain soveltamissäännösten ulkopuolelle. Ongelmia voi koitua, jos tapahtuu virhe ja luotonantajalla ja myyjällä on yhteisvastuu. Mitä tapahtuu, jos tulee maksuviive? Tilanne on kuluttomassa luotossa säännösten ulkopuolella. Sääntelyä on täsmennettävä samaan tapaan kuin Ruotsissa on tehty, Paula Hannula tuumaa.

Pankin tai autoliikkeen tarjoamien rahoitusten välillä on joitakin eroja. Jos ottaa rahoituksen autoliikkeestä, auton omistus siirtyy auton haltijalle vasta, kun koko lainasumma on maksettu. Auto on siis rahoitusyhtiön omistuksessa viimeiseen eräpäivään saakka.
– Mielestäni siitä ei ole mitään haittaa. Jos haet pankista lainaa, niin tarvitset vakuuden. Autoliikkeen rahoituksessa auot toimii vakuutena. Korot ovat huomattavasti edullisemmat, jos rahoitus tulee autoliikkeen kautta. Auton omistamisesta ei ole hyötyä ja suuntaus onkin, että auto ostetaan rahoituksella. Auton omistaminen ei enää ole ainoa vaihtoehto. Erilaiset yksityis-leasingin muodot yleistyvät, ja myös meille on aivan lähiaikoina tulossa sellainen vaihtoehto tarjolle, toteaa Pertti Nylynd.  
Vaikka autoliikkeessä ei vaaditakaan vakuutta, niin luottotiedot tarkistetaan ja etenkin uusien autojen kaupoilla on hyvä olla mukana joko vaihtoauto tai omaa rahaa.

OP:n autorahoitus -tuote toimii samoin ehdoin kuin autoliikeen laina. Vakuudeksi riittää pääsääntöisesti ostettu auto. Käsirahaa pankki vaatii uuden auton kohdalla noin 10-20 prsoenttia ja käytetyn 20-30 prosenttia. Vakuudeksi käy esimerkiksi kesämökki, asunto-osake tai henkilövakuus.
– Myös meiltä voi saada autolainaa joko vakuuksilla tai ilman. Jos autolainassa on vakuudet, niin lainan korko on edullisempi kuin ilman vakuutta olevan lainan korko, toteaa pankinjohtaja Helvi Varpiola Pohjois-Karjalan Osuuspankista.
Pankkien markkinointivaltti autolainoissa ja muissa kulutusluotoissa on joustavuus.
– Pankkilainoituksella asiakas saa auton omistuksen heti. Varmasti maksuerien suunnittelu on pankissa joustavampaa, jos esimerkiksi elämän tilanteissa muuttuu jokin, etkä saakaan lainaa hoidettua sovitussa ajassa. Lisäksi yksittäisen maksuerän kulu on yleensä pienempi pankilla kuin rahoitusyhtiöllä, toteaa Eeva Kettunen Säästöpankki-Optiasta.