Kaikki eri tavat rahoittaa auton hankinta: Katso erot ja valitse sinulle sopivin

Mainos. Tässä artikkelissa esitellään kaikki lailliset tavat rahoittaa oman auton hankinta. Luettuasi artikkelin tiedät, miten eri tavat eroavat toisistaan. Punnitse eri rahoitusvaihtoehtojen hyviä ja huonoja puolia, ja valitse sitten itsellesi parhain.

Vakuudeton kulutusluotto

Vakuudeton autolaina järjestyy nopeimmillaan jo saman päivän aikana. Vertaile lainoja mahdollisimman monen luotonantajan kesken löytääksesi edullisimman vaihtoehdon. Vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat heinäkuussa 2022 pienimmillään noin 4 %. Vakuudettoman kulutusluoton pääkohdat:

• Korko 4-20 %

• Ei vakuuksia, takaajia tai käsirahaa

• Lainapäätös heti ja rahat tilille 1-3 pankkipäivän sisällä

• Lainan käyttötarkoitus on vapaa

• Ostettavaan autoon ei kohdistu mitään vaatimuksia

Luottokortti

Myös luottokorttivelka on vakuudeton kulutusluotto. Luottokortti on melko harvoin sopiva maksutapa auton hankintaan. Luottokorttivelka eroaa muista luotoista siten, että:

• Luottoraja on usein melko pieni (esimerkiksi 800-3000 euroa)

• Korko voi olla huomattavasti kalliimpi kuin kulutusluotossa

• Ostoksille saa yleensä vähintään kuukauden korotonta maksuaikaa

• Ostoksilla voi kerätä pisteitä ja bonuksia (mahdollisesti myös autoliikkeessä)

Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellinen autolaina on usein varsin edullinen vaihtoehto, mutta ostettava auto ei pääsääntöisesti kelpaa lainan vakuudeksi. Auton arvo on aivan liian epävakaa, jotta pankit katsoisivat sillä olevan vakuusarvoa. Kulutusluoton vakuudeksi tulee tarjota esimerkiksi oma asunto, kesämökki tai arvo-osuustili. Pankki arvioi vakuuden vakuusarvon tapauskohtaisesti. Jo vakuus on hyvä ja hakijan oma taloustilanne vaikuttaa vakaalta, autolainan voi saada pankista jo noin 2 % korolla. Vakuudettoman kulutusluoton pääkohdat:

• Edullinen korko (esimerkiksi 2-3,50 %)

• Ei takaajia tai käsirahaa

• Lainapäätöksessä ja lainan siirtymisessä tilille voi mennä pari viikkoa tai enemmänkin

• Lainan käyttötarkoitus on vapaa

• Ostettavaan autoon ei kohdistu minkäänlaisia vaatimuksia

Osamaksurahoitus

Monet autoliikkeet tarjoavat mahdollisuutta ostaa uusi tai käytetty auto osamaksulla. Vaikka osamaksusopimus solmitaankin autoliikkeessä, auton rahoittaja on jokin pankki tai muu luottolaitos. Auto on luotonantajan nimissä, kunnes olet maksanut viimeisenkin maksuerän. Sinä olet sopimuskauden aikana ainoastaan auton haltija, mikä vaikeuttaa esimerkiksi auton myymistä eteenpäin. Lisäksi joudut ylläpitämään luotonantajan määräämää kaskovakuutustasoa. Kaiken muun lisäksi osamaksusopimus voi olla kalliimpi kuin vakuudeton autolaina, koska liikennevälineiden osamaksukauppa jätettiin vuoden 2019 korkokaton ulkopuolelle. Osamaksun hyväksi puoleksi on mainittava se, että se järjestyy nopeasti. Osamaksurahoituksen pääkohdat:

• Korkoa tai liitännäiskuluja ei säädellä: pelkkä avausmaksu voi olla 400 euroa

• Auto riittää vakuudeksi – ei tarvetta takaajille tai lisävakuuksille

• Varaudu vaatimukseen käsirahasta

• Viimeinen kuukausierä on tyypillisesti moninkertainen normaaliin nähden (jopa tuhansia euroja)

• Nopea luottopäätös

• Auto ei ole sinun nimissäsi, joten sen myyminen on hankalaa

• Tarvitset maastavientivaltakirjan, jos matkustat autolla ulkomaille

• Joudut vakuuttamaan auton kattavammin (ja kalliimmin) kuin ehkä olisit halunnut

Omat säästöt

Jos sinulla on tarpeeksi omia säästöjä, et joudu maksamaan lainkaan korkoa, tilinhoitomaksua tai järjestelymaksua. Sekin auttaa, jos saat maksettua edes osan auton hankintahinnasta säästöilläsi. Aivan kaikissa tilanteissa ei kuitenkaan kannata käyttää omia säästöjä auton maksuun. Jos uskot esimerkiksi rahastossa olevien säästöjesi tuottavan enemmän kuin mitä joudut lainasta maksamaan, voi olla hyvä pitää rahat rahastossa. Näin välttyy myös mahdollisilta veroseuraamuksilta. ASP-tilillä olevia säästöjä ei voisikaan nostaa, ellei sitten purkisi koko tiliä. Silloin säästäminen ensiasuntoa varten pitäisi aloittaa taas aivan alusta.

Leasing-sopimus

Auton liisaus tarkoittaa auton pitkäaikaisvuokraamista kiinteällä kuukausihinnalla. Liisatusta autosta ei tule koskaan ikiomaa – ellet sitten sovi tästä erikseen. Leasing-sopimuksen hyvä puoli on se, että auton kustannukset ovat etukäteen tiedossa. Kattavimpiin sopimuksiin kuuluu nimittäin aivan kaikki auton pesemisestä alkaen. Voi olla, ettei liisaajan tarvitse maksaa muusta kuin polttoaineesta. Edullinen kuukausihinta tarkoittaa luonnollisestikin vähemmän kattavaa sopimusta. Halvimmat sopimukset lähtevät liikkeelle noin 200 eurosta kuukaudessa. Tuolla hinnalla ei ehkä saa muuta kuin oikeuden käyttää autoa. Kaikki muut kulut on maksettava erikseen – kuten silloin, kun on ostanut auton itselleen.

Yhteenveto

Paras tapa rahoittaa auto riippuu rahoituksen tarvitsijasta. Rahoitukset voi laittaa edullisuusjärjestykseen vain henkilökohtaisesti pyydettyjen tarjousten perusteella. Valitsemalla halvimman rahoituksen voi säästää pitkän pennin, mutta auton kuluissa voi säästää monin muinkin tavoin. Hyviä vinkkejä ovat muun muassa taloudellisen ajotavan opetteleminen ja halvimman polttoaineen etsiminen. Tarvittaessa voit laittaa autosi tuottamaan vuokraamalla sitä muille silloin, kun et itse sitä tarvitse. Etenkin matkailuautolla voi olla paljon kysyntää.

Sisältö on Karjalaisen yhteistyökumppanin tuottamaa.