Lainanhakijan opas – mitkä asiat huomioida lainaa hakiessa?

Mainos. Jokaisen elämässä saattaa koittaa hetki, jolloin ylimääräiselle rahoitukselle on syystä tai toisesta tarvetta.

Tällöin turvaudutaan tavallisimmin lainaan, jolla pystytään paikkaamaan väliaikaista rahantarvetta usein hyvinkin joustavalla takaisinmaksun aikataululla. Lainoja on tarjolla useita erilaisia ja jokaisella on omat hyvät ja huonot puolensa.

Lainanhakijan kannattaa miettiä tarkkaan, minkälainen laina sopii juuri omaan tilanteeseen parhaiten. Ennen lainapäätöksen tekemistä on hyvä tutustua asiaan hieman tarkemmin. Parhaiten tarpeita vastaava ja turvallinen laina löytyykin juuri perehtymällä palveluntarjoajiin kunnolla.

Pohdi lainan tarve ja tavoitteet

Lainaa hakiessa pitää ensimmäisenä miettiä, mitkä ovat lainan tarpeet ja tavoitteet. Onko tarkoituksena saada pikaista rahaa äkilliseen ja ohimenevään tarpeeseen, vai onko tarve enemmänkin pitkäaikaiselle ratkaisulle ikään kuin luottokortin tapaan. Lainaa haettaessa on hyvä olla tietoinen erilaisista lainoista ja niiden ehdoista.

Lainamarkkinoilla on tarjolla paljon erilaisia vaihtoehtoja, jotka kaikki ovat hieman erilaisia. Kannattaa siis tutustua erilaisiin lainoihin ja vertailla niitä ennen päätöksentekoa. Vertailussa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:

-Lainan korko: Miten paljon laina maksaa? Korko voi olla esimerkiksi kiinteä tai muuttuva. Kiinteinen korko pysyy samana lainan loppumaksuun saakka, mutta muuttuvassa korossa se voi nousta ja laskea markkinoiden muutosten mukaan.

-Lainaehdot: Mitkä ovat lainaehdot? Onko esimerkiksi mahdollista maksaa laina takaisin sovittua aikataulua nopeammin?

-Lainasumma: Paljonko rahaa halutaan/tarvitaan? Lainasummat vaihtelevat usein 500 eurosta aina 60 000 euroon asti.

-Takaisinmaksuaika: Mikä on lainan takaisinmaksuaika? Takaisinmaksuaikoja on usein tarjolla 1-30 vuoden välillä.

Mihin tarkoitukseen lainaa haetaan?

Syitä lainan hakemiselle voi olla monia. Uuden auton hankkiminen tai vanhan huoltaminen ovat melko yleisiä syitä, samoin kuin asunnon ostaminen tai remontoiminen. Toisaalta yllättäviä kuluja saattaa elämässä tulla myös esimerkiksi terveydenhuollon maksuihin tai välttämättömiin maksuihin liittyen. Lainan hakemiselle onkin hyvä olla selkeä syy, sillä se tulee vaikuttamaan henkilökohtaiseen talouteen pitkän aikaa. Kun lainalle on olemassa syy, on hakijan myös helpompi pohtia sopivaa lainasummaa vastaamaan tähän tarpeeseen.

Tarkoitusperän määrittely auttaa myös valitsemaan oikean lainatyypin. Joissakin tapauksissa kertamaksuna saatava kulutusluotto sopii paremmin täyttämään hakijan tarpeen, kun taas toisissa luottokortin tavoin toimiva joustoluotto saattaa olla sopiva ratkaisu.

Joustoluoton tapauksessa hakijalle myönnetään tietty lainasumma, jonka rajojen sisällä hän pystyy nostamaan tarpeidensa mukaisia summia käytettäväksi tililleen. Hän maksaa tällöin korkoa vain nostamistaan summista ja kun hän maksaa ne takaisin, ne palautuvat käytettäviksi.

Mikä on kohdallasi realistinen lainasumma ja -aika?

Tämä on tärkeä asia pohdittavaksi lainaa hakiessa. Haettavan lainasumman kannattaa vastata mahdollisimman tarkkaan hakijan tarpeita, jottei ylimääräisiä kuluja synny. Tarpeettoman suuri lainasumma tarkoittaa luonnollisesti myös korkeampia maksueriä ja se saattaa pahimmassa tapauksessa horjuttaa henkilökohtaista taloutta liikaa, mikäli tulot eivät täysin riitäkään kattamaan liian kunnianhimoisia maksueriä.

Lainan määrä ja takaisinmaksuaika ovat yksilöllisiä asioita, jotka riippuvat useista tekijöistä. Lainanhakijan tulot ja menot ovat kuitenkin yksiä tärkeimmistä seikoista, joilla lainaa myönnetään tai hylätään.

Lisäksi otetaan huomioon hakijan muu taloudellinen tilanne, esimerkiksi asunto ja muut velat. Näiden tietojen suhteen kannattaakin olla hakemuksessaan rehellinen, jottei tule sitoutuneeksi liian tuntuviin maksueriin.

Toisaalta hakemalla liian pientä lainasummaa saattaa joutua siihen tilanteeseen, että joutuukin myöhemmin hakemaan myös toista lainaa kattaakseen kaikki hankintansa kulut. Tämä tarkoittaa sitä, että lainaa maksetaan takaisin useammalle luotonmyöntäjälle ja kaikissa näissä lainoissa on omat korkokulunsa, jotka saattavat tällöin kasaantua melko mittaviksi. On parempi, jos lainaa korkoineen maksetaan vain yhdelle luotonmyöntäjälle.

Lainojen kulut ovat usein suuremmat, jos niitä ei makseta takaisin sovitussa ajassa ja perintäkuluja pääsee muodostumaan. Tämä johtuu siitä, että luotonmyöntäjällä on riski saada takaisin vain osa lainastaan.

Lainanhakijan kannattaa siis aina pohtia, onko harkittu lainasumma ja -aika realistinen. On hyvä myös olla yhteydessä luotonmyöntäjän asiakaspalveluun, jos epäröi jonkin asian suhteen.

Lainan lyhennykset ja niiden vaikutus talouteen

Lainan lyhennykset ovat yksi tärkeimmistä asioista, kun puhutaan raha-asioista. Niillä on suuri vaikutus talouteen ja niiden kohdalla voidaan myös säästää paljon rahaa, kun sitoudutaan juuri sellaisiin lainasopimuksiin, joiden maksuerät ovat omalla kohdalla järkeviä.

Useimmiten lainoja voi myös maksaa sovittua nopeammassa aikataulussa tai suuremmissa erissä ja tämä onkin kannattavaa, jos oma talous sen vain sallii. Tällöin koko laina on nopeammin hoidettu pois, jolloin sen korkokulutkin säilyvät pienempinä.

Mitkä ovat lainaehdot?

Lainoihin liittyy yleensä jonkin verran ehtoja, jotka hakijan tulee täyttää saadakseen myönteisen lainapäätöksen. Ne vaihtelevat hieman eri luotonmyöntäjien välillä, mutta joitakin vakiintuneitakin ehtoja löytyy. Esimerkiksi täysi-ikäisyyttä edellytetään aina, eikä alaikäisille saadakaan edes lain mukaan myöntää lainaa.

Toisaalta joillakin luotonmyöntäjillä ikäraja voi olla 18 vuotta korkeampi. Hakijalla tulee aina olla säännölliset tulot, jotta hänen maksukykynsä pystytään varmistamaan. Lisäksi vakituinen osoite Suomessa ja suomalaiset pankkitunnukset ovat hyvin yleisiä vaatimuksia.

Miten lainanhakija voi parantaa mahdollisuuksiaan saada lainaa?

Lainanhakijan on hyvä olla tietoinen siitä, mitkä asiat vaikuttavat lainapäätökseen. Lainapäätös perustuu usein luottotietoihin, jotka kertovat lainanhakijan maksukyvystä. Luotonmyöntäjät tarkistavat aina hakijoiden luottotiedot, monesti tämä tapahtuu jopa automatisoituna prosessina. Maksuhäiriömerkintä estää myönteisen luottopäätöksen, koska tällöin lainan myöntäminen olisi liian suuri riski.

Myös liian suuri määrä aiempaa velkaa saattaa joissakin tapauksissa vaikuttaa lainapäätökseen. Vanhat velat onkin yleensä hyvä hoitaa pois alta ennen uuden hakemista. Joissakin tapauksissa yhteishakija saattaa helpottaa myönteisen lainapäätöksen saamista, sillä tällöin maksukyvyn katsotaan olevan korkeampi kuin yhdellä hakijalla.

Luotonmyöntäjän riskiarvio vaikuttaa lopulta lainapäätökseen paljon, sillä erityisesti vakuudettomissa lainoissa heidän on pystyttävä olemaan varmoja, että saavat lainaamansa summan takaisin.

Kaiken kaikkiaan lainaa hakiessa on hyvä kiinnittää huomiota hakemansa lainan ehtoihin, omien tulojen ja menojen asettamiin realiteetteihin sekä lainan tarkoitukseen, jotta pystytään parhaiten valitsemaan omia tarpeita vastaava laina.

Sisältö on Karjalaisen yhteistyökumppanin tuottamaa.